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銀行關于放貸的幾個傾向

2019年12月27日來源:作者:查看:5018次

從銀行放款的對象來看,銀行普遍青睞以下6類個人借款客戶:國家和社會管理者、私營企業主、管理人員、高級專業技術人員、中高收入行業從業人員、個體工商戶

 

開宗明義,客戶若想順利拿到銀行的貸款,必須事先知道銀行的喜好?!爸褐?,百戰不殆”,這個戰術用在銀行貸款材料的準備上也是十分必要的。必須要“投其所好”地按照銀行要求去做最嚴格的準備。


一、銀行青睞的6類個人借款客戶群體


從銀行放款的對象來看,銀行普遍青睞以下6類個人借款客戶:國家和社會管理者、私營企業主、管理人員、高級專業技術人員、中高收入行業從業人員、個體工商戶。特別是在目前的經濟大環境下,銀行會重點選擇以下四類個人貸款客戶:


1 . 國家公職人員和事業單位工作人員。這類客戶群體失業風險低、收入穩定、有較高的社會地位、素質較高、信用良好。

2 . 社會優勢行業的高素質從業人員。如:金融、醫藥、通信、電力等行業。這些人群職業生涯穩定、收入高、珍惜信用,償還能力強。

3 . 外資企業的中高級管理人員和營銷人員。這類人群收入高、福利好,具備較強的專業技能,預期收入高,失業風險低,通常信用狀況良好。

4 . 處于良性發展中的私營企業主。此類人群是銀行個人中高端客戶的重要組成部分,在經濟環境向好時期可以擁有極好的營收能力和償債能力。


二、銀行信貸經驗總結出的幾條“定律”


在多年的信貸工作中,各銀行已經不斷總結和完善出一些關于貸款安全的“定律”。知曉并針對這些“定律”去準備借款材料是非常有必要的。


個人特征方面


1 . 擁有良好歷史 信用記錄的客戶,其借款的安全系數更好。


2 . 客戶具有較高的信用水平,通常也意味著客戶的穩定性也更高。例如在現居住地居住時間更長,在現單位工作時間更長,家庭擁有固定電話,已婚且有子女的個人客戶,普遍收入穩定性更高,貸款一般更為安全。

3 . 有良好信用記錄(包括信用卡和個人貸款記錄)的客戶比沒有信用記錄的客戶,能獲得更高的貸款額度。


指標對比方面


1 . 貸款房價比低的貸款客戶,其信用風險相對較低。換句話說,借款人投資于房產的自有資金越多,其個人住房貸款的違約可能性就越小。打個比方,小孫向銀行借款150萬元,購買了一套300萬元的住房,貸款與房價之比是1:2;另有小李也購買了200萬元的住房,其向銀行借款150萬元,貸款與房價之比是3:4。據此,銀行會默認給小孫貸款比給小李貸款更安全,即小鄭的信用風險相對較低。


2 . 收入償債比(月債務與月收入之比)越低的客戶,其信用水平越高。


貸款用途方面

1 . 相對于貸款用于投資型購房的客戶,貸款用于自住型購房的客戶通常違約率更低。

2 . 個人消費貸款通常比個人住房按揭貸款的違約率更高。此外,客戶在向銀行借款前,很有必要詳細咨詢一下銀行的信貸人員,向對方要一份材料清單,并私下咨詢一些材料上沒有說明的事項。這項工作很重要,必須重視。

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