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銀行不良貸款清收方式詳解之直接扣收

2019年09月18日來源:作者:查看:12119次

直接扣收,顧名思義,銀行可以直接從賬戶中扣收到期借款本息。從誰的賬戶?借款人或保證人的在本銀行的賬戶。具體可結合以下情形來加以理解:

 

直接扣收,顧名思義,銀行可以直接從賬戶中扣收到期借款本息。從誰的賬戶?借款人或保證人的在本銀行的賬戶。具體可結合以下情形來加以理解:

例:2018年2月8日,某家具公司從A銀行借款1000萬元,借款用途為采購生產設備,擔保方式是保證擔保,保證人為李某,借款期限為一年。到了2019年2月8月,正好該家具公司存款賬戶上匯入了一筆800萬元的借款,銀行便直接從家具公司存款賬戶上把600萬元人民幣轉入該公司借款賬戶并直接扣收了借款。

一、直接扣收的法律依據

銀行為什么可以直接扣收?法律依據是什么?

扣收實際是我國《合同法》里面給予債權人的一項基本權利,債的抵銷。我國《合同法》第九十九條規定:“當事人互負到期債務,該債務的標的物種類、品質相同的,任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵銷。”扣收是銀行根據《合同法》第九十九條的規定,將自己的債務與對方的債務進行抵銷。

債的抵銷是合同權利義務終止的原因之一。當雙方當事人互負到期債務,該債務的標的物種類、品質相同的,任何一方便可以將自己的債務與對方的債務抵銷。抵銷法律制度的建立,從某種意義上而言,可以快速便捷地處理當事人之間的債務糾紛,并在一定程度上減少訴累,節省履行費用。銀行與借款人保證人之間就是基于貸款及擔保所形成的債權債務關系,只有滿足一定的條件,銀行就可以行使抵銷權,即直接扣收。

二、銀行對借款人和保證人的賬戶直接扣收的前提條件

扣收是銀行作為債權人的一項權利,但權利的行使需要滿足一定的條件。根據《合同法》第九十九的規定,可看出,只有同時滿足以下四方面要件才可行使:

第一, 銀行與債務人之間互有債權,互有債務,具有相互對立性。抵銷是在對等額內使雙方債權消滅為目的,故以雙方債權的存在為必要前提。債務人在銀行開立的賬戶有余額且為債務人所有的資金,不是第三人委托或托管的資金,如債務人開立的信托賬戶中的資金就不是債務人的資產,不可直接扣劃。

第二, 銀行與債務人各自的債權均已到了清償期,即貸款已到期,債務人在銀行的賬戶資金無期限限制或已到期限。抵銷具有清償功能,應當自債權清償權屆至時,才可以現實地請求清償,從而主張抵銷。如定期存款賬戶由于存在履行期間,行使抵銷權受到“雙方的債務均已屆清償期或到期”的限制,不能對上述賬戶任意行使抵銷權,只能待存款到期時才能行使抵銷權,銀行在該定期存款到期前可以辦理止付手續。

第三,銀行與債務人之間相互債權、債務的標的物種類、品質相同,即均為金錢債權。

正因為要求標的物種類、品質相同,故抵銷通常在金錢債務中適用較多。雙方當事人的給付物的種類相同時,有幾種情況不得抵銷:①標的物種類雖相同,但品質不同時,原則上不允許抵銷,但品質較好的種類物可作為自動債權主張抵銷;②標的物種類、品質相同,約定債權一般不能與法定債權抵銷,法定債權人可以放棄其法定債權的特殊利益而主張與約定債權人抵銷;③標的物種類、品質相同,未到期債權一般不能與到期債權相互抵銷,但到期債權人可以放棄自己的期限利益而與未到期的債權人主張抵銷。

第四,抵銷債權須是合法的,且抵銷沒有違法。無效的債權或者不成立的債權不能進行抵銷,同時抵銷不得違反法律規定的禁止性規定。

三、銀行直接扣款抵銷的流程

銀行在主張抵銷時應當向借款人或保證人發送通知函。抵銷自通知到達對方時生效,抵銷不得附條件或者附期限。

另外,同一銀行不同分支機構債權可抵銷,貸款到期后,銀行通知其一級法人下其他分支機構扣收客戶在該行存款。根據我國商業銀行法的規定,商業銀行對其分支機構實行全行統一核算,統一調度資金,分級管理的財務制度。商業銀行分支機構不具有法人資格,在總行授權范圍內依法開展業務,其民事責任由總行承擔。換言之,某一家銀行的總行是其轄屬所有分支機構債權債務關系的最終承擔者。基于此,銀行分支機構直接以總行法人名義與在另一分支機構的存款戶行使抵銷權,在對等額內消滅相互間的債權債務關系,應該是允許的。

例:2017年5月10日,陳某從A銀行下屬分支機構青年路支行借款30萬元,期限為1年,并由邱某提供保證擔保。邱某與A銀行簽訂的保證合同約定,保證人邱某對債務人陳某在北京西路支行的借款30萬元提供連帶責任保證,擔保范圍包括主合同項下的債務本金、利息、逾期利息、違約金及損害賠償金等。雙方同時約定,如果保證人不按合同約定履行保證責任的,債權人有權直接從保證人在債權人處開立的任何賬戶內扣收。借款期限屆滿后,債務人陳某及保證人邱某均未按合同約定償還借款本金及利息。北京西路支行后經查詢,發現保證人邱某在A銀行下屬的另兩支行活期存款28萬元,遂于2018年5月10日直接從陳某在另兩支行開設的賬戶內扣劃了存款 30萬元,用于償還張某在青年路支行的銀行借款。

四、超過訴訟時效的債權債務能否行使抵銷

對此法律未有明文規定。筆者認為超過訴訟時效的債權屬自然債權,其本質在于“不能通過訴訟程序強制債務履行”,而不是不能通過其他方式實現,不是債權債務關系不存在。訴訟時效期間屆滿,當事人只喪失勝訴權,不喪失起訴權和實體權利,債務人自愿履行,債權人可以接受,法律對此是予以確認的。債務人不自愿履行的,但雙方互負債務,債務的標的物種類、品質相同的,且符合法定抵銷權構成要件的,債權人可以行使法定抵銷權。

因此銀行對于借款人一筆超過訴訟時效的不良貸款,即便貸款也已被銀行內部核銷,銀行與借款人之間的債權債務關系仍存在,只要滿足《合同法》第九十九條規定的四個要件,銀行依然可以直接扣收。

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